近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？，民营银行掀起降息潮

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于民营银行掀起降息潮的问题，于是小编就整理了1个相关介绍民营银行掀起降息潮的解答，让我们一起看看吧。

1. 近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？

近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？

细心的朋友们可能已经发现了，民营银行智能存款的利率下调了，而且下降幅度比较大。有一些高息的产品已经被停售了。

一、大家也许会问，这是什么原因呢？

认真分析一下，主要有两方面的原因：

1. 一方面是监管的原因。任何事物物极必反，当民营银行的存款利率是国有银行存款利率2倍的时候，就意味着要发生转机了，枪打出头鸟，这个道理大家都懂。
   
2. 另一方面是银行自身发展的原因。同样是银行存款。为什么民营银行就可以比其他银行高这么多呢，一定有其自身原因。这些原因或许无奈，但注定不可持续，回落到正常水平也是必然的。

二、先来分析监管方面的原因

先看一个有关报道：

前几天，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，提出了目前民营银行智能存款产品存在的一些问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

其实所要表达的意思就是目前民营银行的智能存款产品利率给的太高，会引发存款大战，监管上应该规范。这实际上和利率市场化改革有一点背道而驰，但监管上的忧虑也不无道理。

我们每购买一笔民营银行的智能存款，都会对应一笔5年期的银行定期存款。

如果我们要提前支取，银行就会按照我们提前支取时的靠档利率，把这笔存款转让给第三方金融机构，从而保证客户获得较高的存款利率。

另外，当民营银行的高利率存款逐渐得到储户的认可之后，资金就会从传统银行低利率的存款转移到民营银行高利率的存款，那么这些传统的银行就会被迫的提高存款利率。

引发存款大战的同时，也抬高了资产端贷款利率，从而提高了实体经济融资的成本。这显然和监管上的目标是背道而驰的。

三、再来分析一下银行自身方面的原因

大家也许会说，民营银行疯了吧，给出如此之高的存款利率，最高的5年期达到了6%，是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。这背后的原因又是什么呢？

其实民营银行推出高利率智能存款产品，也是无奈之举。

民营银行成立都比较晚，这时金融市场上的竞争格局早已形成，存款客源这个大蛋糕早已被各家传统的金融机构切分的一干二净。

处于天然弱势的民营机构，如何才能突出重围，喝一杯残羹冷炙呢？那只有一个办法，就是付出更加高昂的融资成本，才有可能获取客户的青睐。

民营银行是互联网银行，没有线下网点，获客的渠道自然就很狭窄，加上知名度不够，根本没有人知道有这些民营银行。

在这种情况之下，民营银行要想提升获客能力和渠道，也只能通过相对高的存款利率。

民营银行由于是轻资产运营，运营成本自然很低。这样它就有一定的空间可以弥补高存款利率所付出的成本。

其实即使没有监管上的原因，民营银行的这种高收益智能存款也不会持续。它们在完成了初期发展的任务，达到营销目的之后，利率自然会恢复到了正常水平。

四、市场反应

据一银行内部人士表示，其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且已经下线相关产品。

通过调查发现，确实有很多民营银行叫停了以前高息的智能存款，还在发售的一些产品也都大幅下调利率，不再具有市场竞争性。

现在打开亿联银行手机银行，这些达到5.6%的智能存款已经停售了，目前在售的产品利息基本在4%左右，下调幅度非常大。

去年个别民营银行5年期利率曾经一度摸顶6%，最高达到5.88%，超过了国有银行和股份银行同期存款利率1倍以上，一时成为明星存款。新年伊始却是另一番景象，不仅大部分民营银行存款利率下浮，而且品种也减少了，甚至停售。什么原因？主要受到3大因素影响。

首先是市场流动性持续宽松，导致存款利率出现普降趋势。大家知道仅2019年央行就分别实施了3次降准（包括定向和全面降准），向市场释放流动性数以万亿计。新年伊始，央行再次实施全面降准，存款准备金率下调0.5个百分点，预计向市场释放流动性8000多亿。也就是说，在1月6日正式实施以后，各类银行业金融机构将获得8000多亿额外可用资金，至少在一定程度上缓解了存款压力。

2015年央行取消存款利率上限以后，实际上存款利率基本实行了市场化自主定价，利率高低与市场供求直接相关，需求减弱了，利率（资金价格）自然下降。反观当前全行业利率行情，不论是定期存款还是大额存单，也不论是大中型银行还是地方性银行和民营银行，利率也是呈现下降趋势，尽管幅度不大，这是市场化机制作用的结果。

其次，也与当前政策引导有关。去年底，市场利率定价自律机制成员单位召开了一次会议，倡议各类存款类金融机构暂停新增定期存款提前靠档计息产品余额和新增客户，甚至在部分地区要求在2020年底将这类产品余额压降为零。

众所周知，就目前而言，提前定期存款提前支取靠档计息存款产品主要有2大类，一是大额存单（多数银行计息规则），另一类就是以民营银行为代表发行的创新型存款（智能存款）。受此会议倡议的影响，包括民营银行在内的所有存款类金融机构都不得不采取应对措施，要么以降息引导分流，要么直接下架停售。

但是，通过对第三方互金平台产品的调查和分析，利率下调或停售产品主要集中在6个月以上期限以上产品，6个月以内产品利率基本维持前期水平，有的还略有上浮。比如亿联银行于12月30日发布了5年期存款产品直接停售公告，蓝海银行5年期利率从5.5%下降到5.2%，几乎就是当前全行业最高水平。而随存随取型（当日系列）三峡银行最高达到4.96%，且按月付息，滨海农商行180天利率达到4.6%等等。

第三，贷款利率向LPR转换，促使商业银行压降资金成本，降低存款利率。当前我国银行业金融机构还是主要以存贷利差为主要利润来源，而LPR利率机制实施以后，按照央行要求LPR实行每月报价，公司和个人客户贷款的实际利率为LPR+加点形成，反映出资金的实时价格。而在国际经济复苏乏力情况下，我们的经济下行压力有加大趋势，市场需要合理充裕的流动性，未来降准降息就成为大概率。商业银行为了保证合理的息差，维持利润水平，贷款利率走低，必然将存款利率引入下行通道，民营银行存款利率下浮或产品下架减少也就不奇怪了。

但是，可以这样说，尽管利率普遍下浮，在未来一段时期，以民营银行为代表的中小银行，存款利率还是会高于大中型银行的，这是由他们的机构网点不足、体量小、品牌影响力不大等先天弱势所决定了的，存款压力大，以提高利率吸收存款不失为一种最直接，最有效的手段。

民营银行存款利息大幅度下降，主要原因是监管要求和流动性充裕。

目前民营银行的存款主要体现在活期存款，定期存款，零存整取、整存零取、存本取息，定活两便、协定存款、通知存款以及智能存款。

以咱成都的新网银行为例，三年期以下期限和之前没有什么大幅度的变化。而且这些目前看所有银行的三年期以下存款的上浮在合理的范围之内，即银行业自律约定的30%到55%之间，目前在民营银行顶格55%上浮的执行利率几乎都看不到了。

题主说到的大幅下降，应该是指智能存款的收益的大幅下降。

1、首先我们要了解一下什么是智能存款

智能存款是民营银行结合大行的大额存单推出一种创新产品。其前生其实就是银行最开始的通知存款，即储户账户资金在一定时间段之内不发生变化，就以该时间段对应的利率付息。后来民营银行为了揽储将其发扬光大变成了智能存款。

举例说明：A储户存50万智能存款在某民营银行，5年期年化收益5%。但是A一年后需要现金，就提前支取，这时银行会将这50万存款借贷出去产生的收益卖给第三方B金融公司，B于是就付出A储户4%利率计息的利息，5年后B再到银行兑现到期收益，B赚了1%。

这就是智能存款。

2、为什么会降低？

（1）兑付危机带来的流动性风险。10万、100万没有啥问题，但是10个亿，100个亿，那第三方就很难购买，这时就构成了流动性风险，储户的收益也不见得能保证。

（2）银行的收益来自存贷差，民营银行的激进措施会给大行带来揽储压力，或会采取跟进策略，不得不提高存款利率，这时银行利润压缩，带来经营风险，要想银行利润不受太大影响，就必须提高贷款利率，这样就会提高整个社会的资金利率，那企业更无法承受，企业缩减生产，这不利于整个经济的发展。换言之，那谈什么降低企业融资难、融资贵就是一句空话，这和整个基调不符合，所以必须下降。

（3）央行去年9月降准，今年1月再次降准，同时财政减税，这一切都为经济体提供了较为充裕的流动性，供过于求利率下降是必然的。

综述：银行利率下降是监管、市场等综合作用的结果。

我是溯源归一，极简投资践行者。

到此，以上就是小编对于民营银行掀起降息潮的问题就介绍到这了，希望介绍关于民营银行掀起降息潮的1点解答对大家有用。